AKPK 101：您的金融素养基本指南

分享是关怀！

也可以看看： 什么是 Rumah Mesra Rakyat？

 

在我们谈论AKPK之前，让我们先谈谈住房贷款和金融知识。

就像任何其他财务承诺一样，住房贷款需要每月支付才能维持。毫不奇怪，与我们的其他账单相比，住房贷款在我们每月的薪水中占据了更大的甚至是最大的一部分。这是因为房屋被视为房地产——无法交易且价值不会按小时恶化或变化的非移动资产。

有这么多账单要密切关注，我们很容易在海量账单中迷失自我。这让我想到了另一个话题——金融素养。什么是金融素养？好吧，通俗地说，金融素养是指一个人管理、预算和投资财务的能力。

金融知识已经存在了很长时间，但直到最近才在马来西亚人中受到关注。自 2020 年 MCO 开始后，许多马来西亚人无论身份如何，都开始意识到储蓄和对冲任何金融灾难的重要性。实际上， 一项调查 RinggitPlus 去年进行的调查发现，大马人的 53% 储蓄只能维持 3 个月，以防他们失业。

反过来，这又引发了一些令人担忧的问题——在通货膨胀或灾难时期，我们的储蓄能维持多久？我们如何预算每月支出并在此过程中保留一些储蓄？它们能否经得起时间的考验并保证您一夜好眠？以及所有时代的黄金问题——它们是否能让我们安心支付住房贷款？

不幸的是，迄今为止，管理我们财务的艺术仍然是马来西亚人所忽视的。可悲的事实是我们在日常生活中被各种选择宠坏了，我们仍然发现自己经常超支 这导致经济上的不利时刻，阻碍了我们按时支付住房贷款和许多其他账单的能力，这是一种不良行为.

值得庆幸的是，AKPK 可以解决这个问题。那么，让我们回到 AKPK。什么是AKPK？它如何适应住房贷款和金融知识的世界？

关于AKPK

AKPK 成立于 2006 年，是马来西亚国家银行推动国家经济达到更高水平的 10 年计划的一部分，是一家旨在促进所有年龄段马来西亚人金融知识的机构。它的正式名称为 Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit，或英语中的信用咨询和债务管理机构。通过教育家庭和中小企业在财务上做出明智和审慎的选择，AKPK 的目标是培养一个具有足够经济弹性以经得起时间考验的国家。

 

AKPK 提供哪些服务？

AKPK 提供一系列服务来帮助马来西亚人更好地管理他们的财务。从提供咨询服务到协助中小企业解决小额债务，每个人都应有尽有。

然而，就本文的目的和背景而言，我们将重点关注与普通马来西亚人相关的渠道。如上所述，AKPK 的目标是培养一个财务知情的社区。这是通过三个主要渠道完成的。

1. 理财教育
2. 财务咨询
3. 债务管理计划 (DMP)

AKPK 服务：金融教育

从名单上的第一个项目开始——金融教育。顾名思义，金融教育是一项精心策划的计划，旨在教育所有年龄和性别的马来西亚人了解金融的重要性。虽然该计划的目标受众是大专生或新人，但 AKPK 已将其覆盖范围扩大到包括老年人或成年人，以满足公众的大量需求。因此，该计划结构迎合了四个关键群体，其中包括：

•         大专学生
•         劳动力
•         新婚夫妇/初为人父母
•         退休人员

如果您曾经发现自己对生活中的一些紧迫问题感到疑惑，例如： 

• 我有买房的经济能力吗？ 
• 扣除后我每月平均应该存多少钱？ 
• 我应该如何预算我的每月开支？
•  或者我如何知道我是否在符合条件的地方有资格获得贷款？ 

请放心，AKPK 的金融教育计划已满足您的需求。

事实上，AKPK 有一门课程专门用于教育首次购房者有关购买房产的 A-Z 知识。该课程名为“RumahKu”，探讨了购买房屋的前、中和后阶段所涉及的过程。课程中涵盖的一些主题包括但不限于：

• 利用AKPK专门设计的在线计算器来估算自己每月的住房贷款分期付款，从而让用户确定自己是否负担得起，
• 考虑在决定人们应该购买的房屋类型方面发挥作用的财务和非财务因素，
• 了解作为借款人可以申请的住房贷款保险类型，即 MRTA 与 MLTA，
• 了解与申请住房贷款相关的风险，以及在无法还款的情况下的诀窍。
• 与财务管理相关的一般提示、指导和建议。

虽然大多数与 AKPK 相关的课程都需要一个人亲自到场，但 RumahKu 具有在线进行的额外优势，这意味着参与者可以在任何地点和他们喜欢的时间参加课程。最后，值得注意的是，包括 RumahKu 在内的所有课程的名额有限，这意味着这些课程以先到先得的方式提供。因此，如果他们希望了解购买房屋的诀窍，最好提前注册。

 

AKPK 服务：财务咨询

如果您已经掌握了财务管理的基础知识，并希望进一步提高您的财务知识，或者您可能想亲身体验财务管理，那么您可以考虑财务咨询。

与提供理论水平信息的金融教育相比，金融咨询提供实用和现实的方法来帮助个人管理其现有的财务问题。 

以买房为例。你已经攒够了钱，终于买得起房了。您花了几个月的时间寻找梦想中的家。您访问了无数地区，并与数十位房地产经纪人进行了交谈。您已将选择范围缩小到最好的 5 个。最后，您决定选择位于 TTDI 宁静街区某处的漂亮房子。

您与相应的经纪人达成协议，因为发现者守门员，失败者哭泣，对吗？您耐心等待，因为您的代理人会协助您提供申请住房贷款的必要文件。经过几天甚至几周的等待，您的代理终于给您打电话了。但这不是你所希望的答案……

“银行拒绝了你的住房贷款申请。”

你在脑海中扫描了许多可能性，并试图确定银行拒绝背后的原因。你有一个干净的记录，你按时支付你的账单，你的债务管理得很好。到底是怎么回事？事实上，这种情况对于购房者来说非常普遍。无论是首次购房者还是经验丰富的购房者，大多数人一生中至少会经历过一次。

做一个好公民、拥有干净的记录、按时偿还债务并不是获得住房贷款的最终目的。它们只是让您踏入（银行）大门的前兆。

除了保持良好的业绩记录外，银行还会查看您的信用评分和收入标准，这是保证您获得住房贷款几率的两个主要注意事项。简而言之，如果这两个标准都不满足，其余的很可能都不符合，导致银行拒绝您的申请。

这就是 AKPK 的财务咨询计划进入主题的地方。该计划更为人所知的是 MyKNP，它帮助个人识别他们的财务缺陷，然后再提供任何可以增加获得住房贷款机会的解决方案。通常考虑的因素包括：

•  您所承担的债务数量，
•  收入标准/净可支配收入，或每月扣除和支出后剩下的收入
• 你的信用评分，
•  没有足够的文件来支持一个人还清贷款的能力。

然而，还有其他几个鲜为人知的因素在决定一个人获得住房贷款的几率方面发挥着作用，它们是：

• 开发商宣布破产，
• 开发商属于银行的黑名单名单，
• 银行职员缺乏经验，
• 租赁财产的使用年限低于 30 或 60 年，这意味着如果您对财产的所有权为 30-60 年或更短，您的申请将被拒绝，
• 有时，这仅仅是因为您不符合银行的批准标准。

如果个人尽管采取了许多行动来提高其获得住房贷款的资格，但仍未能获得住房贷款，AKPK 可能会推荐替代融资渠道，例如点对点融资 (P2P)，以帮助解决其融资需求。

P2P 融资也被称为贷方 - 借款方渠道，其中个人被引导到注册的 P2P 平台，在这种情况下是 Suruhanjaya Sekuriti（马来西亚安全委员会）以帮助获得贷款。

总而言之，MyKNP 提供了大量解决方案来帮助人们更好地增加获得住房贷款的几率。在我们继续之前，我们想指出，金融教育和金融咨询之间的相似之处有些重叠，首次购房者可能很难区分这两者。

区分两者的一个简单方法是意识到两者都是理论与应用的案例。如果金融教育是冰山一角，那么金融咨询将是淹没在海底的下半部分。深入了解我们所学到的东西。

 

AKPK 服务：债务管理计划 (DMP)

假设您已成功获得住房贷款。一切都很好，你很高兴并愿意为你的一部分生活付清账单。但就在这时，悲剧发生了。也许，您的一位年长的家庭成员住院并需要经济援助。也许 MCO 已经无数次生效，世界市场一片混乱，公司正在倒闭，而你被解雇了。

您在一定年限内还清住房贷款的计划出轨了。您的储蓄每过一个月就会减少，您无法找到工作来度过 MCO 风暴，有时您会在半夜醒来担心您的住房贷款。

在 MCO 期间，许多人就是这种情况。生活往往是不可预测的，虽然俗话说运气偏爱有准备的人，但人们只能做好充分的准备以减轻任何潜在的风险或不利后果。即使不是 MCO，也有一些人和中小企业陷入债务并需要经济援助。

所有这一切的好消息是你并不孤单，你不必为生活中的债务感到羞耻或可怕。事实上，考虑到我们的环境和高昂的生活成本，债务出奇的普遍，特别是如果你刚刚为自己买了房子。真正重要的是您按时偿还债务的能力。

但是，如果您陷入困境并发现难以偿还债务，也许是时候考虑联系 AKPK 的债务管理计划 (DMP)，了解如何在滚雪球之前管理财务。

DMP 通过与债务缠身的个人合作制定个性化的债务偿还计划，帮助他们重新掌控自己的财务状况。最终，目标是确保负债累累的个人能够在尽可能最短、最易管理和切合实际的时间范围内偿还贷款。然而，为了有资格获得 DMP，需要考虑几个因素：

• 申请人在每月扣除后持有正的可支配净收入，
• 债务风险不超过500万令吉，
• 申请人未参与任何高级法律诉讼，即债权人申请，
• 申请人尚未宣布破产。

假设申请人已满足上述标准，则他们将经过以下流程以获得 DMP 资格：

1. 在线申请 DMP，
2. 为 F2F 财务咨询会议准备一定数量的文件，
3. 在审核过程中，AKPK 的财务顾问将仔细审查用户的文件，并为他们提出个性化的债务偿还计划，
4. AKPK 将代表用户与银行协商，同意一个可行的债务偿还计划，
5. 如果银行同意AKPK提出的偿还债务计划，申请人将被要求在10天内向AKPK付款，
6. 申请人成功注册 DMP 并收到录取通知书作为其注册证明，
7. 申请人将被要求按月偿还债务，直到债务得到妥善解决。

这里要强调的重要一点是，AKPK 不会向个人收取财务咨询会议的费用。向 AKPK 支付的任何款项都将支付给个人欠债的银行。这意味着 AKPK 全权负责帮助个人平均分配他们的贷款付款，并将他们的钱作为债务偿还计划的一部分转移到各自的银行。

虽然在我们的生活中负债是完全正常的，但肯定会有人担心 DMP 可能如何影响他们的社交或职业生活。因此，负债累累的人可能会很高兴知道以下内容：

• AKPK 不会通知个人的雇主有关他们加入 DMP 的信息，
• 但是，即使他们在 DMP 下注册，银行也有权联系个人，但只要按时及时付款，就不会采取任何法律行动。
• 即使在 DMP 下注册，个人也可以出国旅行。

此外，有房贷的申请人也不妨留意一下附属于DMP的金融机构：

• 艾芬银行有限公司，艾芬伊斯兰银行有限公司，
•  Alliance Bank Malaysia Berhad, Alliance Islam Bank Berhad,
• AmBank (M) Berhad, AmIslamic Bank Berhad,
• 马来西亚伊斯兰银行有限公司，
• 马来西亚穆阿玛拉特银行，
• 国民银行，
• CIMB 银行有限公司、CIMB 伊斯兰银行有限公司、
• 丰隆银行有限公司，丰隆伊斯兰银行有限公司，
• 马来亚银行，马来亚银行伊斯兰有限公司，
• 大众银行、大众回教银行、
• 兴业银行、兴业回教银行、     

因此，明智的做法是，申请人在向 AKPK 寻求与 DMP 相关的帮助之前进行尽职调查。

最后一点，申请人应注意 AKPK 不提供任何形式的经济援助，包括向公众提供贷款。 AKPK 仅负责向受影响的个人提供财务建议，而应向个人各自的金融机构寻求任何形式的经济援助。

归根结底，重要的是我们要意识到任何形式的债务本质上都不是坏事。然而，如果无人看管，它会迅速失控，并对我们的生活造成一些不利后果。俗话说，越早采取行动，事情解决得越快。第一步是要有财务自我意识并培养财务素养。

 

总结

虽然时间可能很艰难，而且他们会在这里留下来，但重要的是我们要记住，人们不必忍受痛苦或无助。通过向 AKPK 寻求财务建议，人们当然可以找到应对和管理其财务承诺的方法，包括住房贷款。请记住，艰难的时光不会持续，但坚强的人会。

 

常见问题

AKPK 为公众提供哪些服务？

AKPK 向公众提供无数服务，以帮助人们更好地管理财务。然而，他们的核心服务是金融教育、金融咨询服务和债务管理计划 (DMP)。

AKPK 是否会为其服务收取一定的费用？

除非另有说明，否则根据 AKPK 提供的所有课程和咨询服务都是免费的。

谁有资格获得 AKPK 的服务？

任何年龄、种族或性别的健全人士，若希望更多地了解财务管理或寻求财务建议，都有资格获得 AKPK 的服务。

我在哪里可以寻求 AKPK 的服务？

AKPK 的服务可在 所有分行 分布于全马来西亚。如果特定服务无法以讲座或简报的形式提供，则可以在线提供。

AKPK 是否向公众提供任何形式的经济援助？

AKPK 仅向公众提供财务建议，不提供财务援助，包括贷款。寻求经济援助的个人应直接向各自的金融机构或其他相关机构查询，以获得进一步的援助。