AKPK 101: Panduan Asas Anda untuk Literasi Kewangan

Perkongsian bermakna!

Lihat juga: Apa itu Rumah Mesra Rakyat?

 

Sebelum kita bercakap mengenai AKPK, mari kita bincangkan mengenai pinjaman perumahan dan celik kewangan.

Sama seperti komitmen kewangan lain di luar sana, pinjaman perumahan memerlukan pembayaran bulanan untuk ditahan. Tidak menghairankan bahawa pinjaman perumahan mengambil bahagian yang besar, jika bukan sebahagian besar dari gaji bulanan kita jika dibandingkan dengan jumlah bil yang lain. Ini disebabkan oleh fakta bahawa rumah dianggap harta tanah - aset bukan mudah alih yang tidak dapat diperdagangkan dan yang nilainya tidak merosot atau berubah mengikut jam.

Dengan begitu banyak bil untuk terus diperhatikan, mudah bagi kita untuk kehilangan diri kita dalam lautan bil. Ini mengingatkan topik lain - celik kewangan. Apakah literasi kewangan? Oleh itu, dalam istilah yang paling awam, celik kewangan merujuk kepada kemampuan seseorang untuk mengurus, menganggarkan dan melaburkan kewangan mereka.

Literasi kewangan sudah lama wujud, walaupun baru-baru ini ia mendapat daya tarikan di kalangan rakyat Malaysia. Setelah bermulanya MCO pada tahun 2020, banyak rakyat Malaysia tanpa mengira status telah mula menyedari pentingnya menyelamatkan dan melindungi diri daripada sebarang bencana kewangan. Sebenarnya, kaji selidik yang dijalankan oleh RinggitPlus tahun lalu mendapati bahawa 53% simpanan rakyat Malaysia hanya akan bertahan selama 3 bulan, sekiranya mereka kehilangan pekerjaan.

Pada gilirannya, ini menimbulkan beberapa pertanyaan mengenai - Pada masa inflasi atau bencana, berapa lama simpanan kita dapat bertahan? Bagaimana kita dapat menganggarkan perbelanjaan bulanan kita dan masih menyimpan sejumlah simpanan dalam prosesnya? Bolehkah mereka menahan ujian masa dan menjamin anda rehat malam yang baik? Dan persoalan keemasan sepanjang masa - Adakah mereka membenarkan kita membayar pinjaman perumahan dengan tenang?

Malangnya, seni mengurus kewangan kita adalah salah satu yang terus menerus mengelak rakyat Malaysia hingga kini. Kebenaran yang menyedihkan adalah kita dimanjakan dengan pilihan dalam kehidupan seharian kita, dan kita masih sering menghabiskan banyak masa. Ini mengakibatkan momen-momen yang merugikan dari segi kewangan yang menghalang kemampuan kita untuk membayar pinjaman perumahan kita, di antara banyak bil lain tepat waktu, dan ini adalah tingkah laku yang tidak diingini .

Syukurlah, AKPK hadir untuk menangani perkara itu. Oleh itu, mari kembali ke AKPK. Apa itu AKPK? Dan bagaimana ia sesuai dengan dunia pinjaman perumahan dan celik kewangan?

Mengenai AKPK

Ditubuhkan pada tahun 2006 sebagai sebahagian daripada rancangan 10 tahun Bank Negara Malaysia untuk mendorong ekonomi negara ke tahap yang lebih tinggi, AKPK adalah sebuah agensi yang bertujuan untuk mempromosikan celik kewangan di kalangan rakyat Malaysia dari semua peringkat umur. Secara formal dikenal sebagai Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit, atau Badan Kaunseling dan Pengurusan Kredit dalam Bahasa Inggeris. Dengan mendidik isi rumah dan PKS untuk membuat pilihan yang bijak dan berhemat dari segi kewangan, tujuan AKPK adalah untuk memupuk negara yang cukup tangguh dari segi kewangan untuk bertahan dalam ujian zaman.

 

Perkhidmatan apa yang ditawarkan AKPK?

AKPK menawarkan pelbagai perkhidmatan untuk membantu rakyat Malaysia menguruskan kewangan mereka dengan lebih baik. Dari memberikan khidmat nasihat hingga membantu PKS menyelesaikan hutang kecil-kecilan, ada segalanya untuk semua orang.

Walau bagaimanapun, untuk tujuan dan konteks penulisan ini, kami akan memberi tumpuan kepada saluran yang relevan dengan rata-rata rakyat Malaysia. Seperti disebutkan di atas, objektif AKPK adalah untuk memupuk masyarakat yang berpengetahuan secara kewangan. Ini dicapai melalui tiga saluran utama.

1. Pendidikan kewangan
2. Penasihat kewangan
3. Program Pengurusan Hutang (DMP)

Perkhidmatan AKPK: Pendidikan kewangan

Bermula dengan program pertama dalam senarai - Pendidikan kewangan. Sama seperti namanya, pendidikan kewangan adalah program yang disusun dengan teliti untuk mendidik rakyat Malaysia dari semua peringkat umur dan jantina mengenai pentingnya kewangan. Walaupun khalayak sasaran program adalah pelajar peringkat tinggi atau pelajar baru, AKPK sejak itu memperluas liputannya untuk merangkumi warga emas atau orang dewasa berikutan permintaan ramai dari orang ramai. Oleh itu, struktur program memenuhi empat kumpulan penting, yang merangkumi:

•         Pelajar pengajian tinggi
•         Tenaga kerja
•         Pengantin baru / ibu bapa kali pertama
•         Pesara

Sekiranya anda pernah tertanya-tanya tentang beberapa persoalan hidup seperti: 

• Adakah saya mempunyai kemampuan kewangan untuk membeli rumah? 
• Berapakah jumlah purata yang perlu saya simpan setiap bulan setelah pemotongan? 
• Bagaimana saya harus menganggarkan perbelanjaan bulanan saya?
•  Atau bagaimana saya dapat mengetahui sekiranya saya berada di tempat yang layak untuk layak mendapat pinjaman? 

Yakinlah, program pendidikan kewangan AKPK telah membuat anda dilindungi.

Sebenarnya, AKPK mempunyai kursus yang dikhaskan khas untuk mendidik pembeli rumah kali pertama mengenai A-Zs membeli harta tanah. Berjudul 'RumahKu', kursus ini meneliti proses yang terlibat pada peringkat sebelum, semasa dan selepas membeli rumah. Beberapa topik yang dibahas dalam kursus ini merangkumi tetapi tidak terhad kepada:

• Menggunakan kalkulator dalam talian AKPK yang direka khas untuk menganggarkan ansuran pinjaman perumahan bulanan seseorang, yang membolehkan pengguna menentukan sama ada mereka mampu,
• Pertimbangkan faktor kewangan dan bukan kewangan yang berperanan dalam menentukan jenis rumah yang harus dibeli oleh seseorang,
• Mempelajari jenis insurans pinjaman perumahan yang boleh digunakan untuk mengurangkan risiko mereka sebagai peminjam iaitu MRTA vs MLTA,
• Fahami risiko yang berkaitan dengan permohonan pinjaman perumahan, dan pengetahuan sekiranya seseorang tidak dapat membuat pembayaran balik.
• Petua, panduan, dan nasihat umum yang berkaitan dengan pengurusan kewangan.

Walaupun kebanyakan kursus yang berkaitan dengan AKPK memerlukannya untuk hadir secara fizikal, RumahKu mempunyai kelebihan tambahan untuk dijalankan dalam talian, yang bermaksud para peserta mempunyai kemewahan untuk mengikuti kursus di mana sahaja dan pada waktu yang mereka inginkan. Sebagai catatan terakhir, perlu diingat bahawa semua kursus, termasuk RumahKu, mempunyai slot terhad yang tersedia, yang bermaksud kursus-kursus tersebut ditawarkan berdasarkan urutan kedatangan pertama. Oleh itu, ada baiknya mendaftarkan diri lebih awal sekiranya mereka ingin mempelajari tali membeli rumah.

 

Perkhidmatan AKPK: Penasihat kewangan

Sekiranya anda sudah mempunyai asas-asas dalam pengurusan kewangan dan ingin meningkatkan tahap literasi kewangan anda, atau mungkin anda ingin mempunyai pendekatan langsung dalam pengurusan kewangan, anda mungkin mempertimbangkan nasihat kewangan.

Sebagai perbandingan dengan pendidikan kewangan yang menawarkan maklumat pada tahap teori, nasihat kewangan menyediakan pendekatan praktikal dan realistik untuk membantu individu menguruskan masalah kewangan mereka yang ada. 

Ambil pembelian rumah sebagai contoh. Anda telah menabung cukup lama untuk akhirnya dapat rumah. Anda menghabiskan berbulan-bulan memburu rumah impian anda. Anda telah mengunjungi banyak kawasan dan bercakap dengan puluhan ejen harta tanah. Anda telah mempersempit pilihan anda dengan yang terbaik 5. Akhirnya, anda telah memutuskan untuk pergi dengan rumah cantik yang terletak di suatu tempat di kawasan TTDI yang tenang.

Anda membuat perjanjian dengan ejen masing-masing, kerana penjaga pencari, pecundang yang kehilangan hak? Anda sabar menunggu kerana ejen anda membantu anda dengan dokumentasi yang diperlukan untuk memohon pinjaman perumahan. Setelah berhari-hari atau berminggu-minggu menunggu, ejen anda akhirnya menghubungi anda. Tetapi itu bukan jawapan yang anda harapkan…

"Bank telah menolak permintaan anda untuk pinjaman perumahan."

Anda secara mental mengimbas sejumlah kemungkinan dan berusaha untuk menentukan sebab di sebalik penolakan bank. Anda mempunyai rekod yang bersih, anda membayar bil tepat pada masanya, hutang anda diuruskan dengan baik. Apa yang sedang berlaku? Sebenarnya, senario seperti ini sangat lazim bagi pembeli rumah. Sama ada pembeli rumah pertama atau berpengalaman, kebanyakan akan mengalami ini sekurang-kurangnya sekali seumur hidup mereka.

Menjadi warganegara yang baik, memiliki catatan yang bersih, membayar hutang anda tepat pada waktunya bukanlah akhir, semua untuk mendapatkan pinjaman perumahan. Mereka hanya sebagai pendorong untuk masuk ke pintu (bank).

Selain mengekalkan rekod yang baik, bank melihat skor kredit dan kriteria pendapatan anda, dua peringatan utama yang menjamin kemungkinan anda mendapat pinjaman perumahan. Sederhananya, jika kedua-dua kriteria ini tidak dipenuhi, selebihnya kemungkinan tidak akan mengikutinya, sehingga bank menolak permohonan anda.

Di sinilah program penasihat kewangan AKPK menjadi topik. Lebih dikenali sebagai MyKNP, program ini membantu individu mengenal pasti kekurangan kewangan mereka, sebelum memberikan sebarang penyelesaian yang akan meningkatkan peluang seseorang mendapatkan pinjaman perumahan. Faktor-faktor yang biasa dilihat adalah:

•  Jumlah hutang yang telah anda tanggung,
•  Kriteria pendapatan / pendapatan boleh guna bersih, atau pendapatan yang anda tinggalkan berikutan pemotongan dan perbelanjaan bulanan
• Skor kredit anda,
•  Dokumen tidak mencukupi untuk menyokong kemampuan seseorang melunaskan pinjamannya.

Terdapat, bagaimanapun, beberapa faktor lain yang kurang terkenal yang berperanan dalam menentukan kemungkinan seseorang mendapat pinjaman perumahan, iaitu:

• Pemaju telah menyatakan kebankrapan,
• Pemaju tergolong dalam senarai nama senarai hitam bank,
• Kekurangan pengalaman di hujung pegawai bank,
• Harta pegangan pajakan jatuh di bawah tempoh 30 atau 60 tahun, yang bermaksud jika pemilikan anda atas harta tanah adalah 30 - 60 tahun atau kurang, permohonan anda akan ditolak,
• Dan kadang-kadang, ini kerana anda tidak memenuhi kriteria kelulusan bank.

Sekiranya individu tersebut gagal mendapatkan pinjaman perumahan walaupun telah melakukan banyak tindakan untuk meningkatkan kelayakannya, AKPK mungkin akan mengesyorkan saluran pembiayaan alternatif seperti pembiayaan peer-to-peer (P2P) untuk membantu seseorang menyelesaikan keperluan pembiayaan mereka.

Pembiayaan P2P juga dikenali sebagai saluran peminjam pinjaman, di mana individu diarahkan ke platform P2P yang berdaftar, yang dalam hal ini adalah Suruhanjaya Sekuriti (Suruhanjaya Keselamatan Malaysia) untuk membantu mendapatkan pinjaman.

Secara keseluruhan, MyKNP menyediakan banyak penyelesaian untuk membantu seseorang meningkatkan peluang mendapatkan pinjaman perumahan dengan lebih baik. Sebelum meneruskan, kami ingin menyatakan bahawa persamaan antara pendidikan kewangan dan nasihat kewangan agak tumpang tindih dan sukar bagi pembeli rumah kali pertama untuk membezakan keduanya.

Cara mudah untuk membezakan kedua-duanya adalah dengan menyedari bahawa keduanya adalah kes teori berbanding aplikasi. Sekiranya pendidikan kewangan adalah puncak gunung es, maka nasihat kewangan akan menjadi bahagian bawah yang tenggelam di bawah lautan. Penyelidikan mendalam mengenai apa yang telah kita pelajari pada asasnya.

 

Perkhidmatan AKPK: Program Pengurusan Hutang (DMP)

Anggaplah anda berjaya memperoleh pinjaman perumahan. Semua baik-baik saja, anda bergembira dan mengundurkan diri untuk melunaskan bil anda untuk sebahagian hidup anda. Tetapi kemudian, tragedi melanda. Mungkin, ahli keluarga tua anda dimasukkan ke hospital dan memerlukan bantuan kewangan. Mungkin MCO masuk untuk kesekian kalinya, pasaran dunia berantakan, syarikat jatuh, dan anda diberhentikan dari pekerjaan anda.

Rancangan anda untuk melunaskan pinjaman perumahan anda dalam jangka waktu yang ditentukan telah digagalkan. Penjimatan anda berkurang dengan setiap bulan yang berlalu, anda tidak dapat memperoleh pekerjaan untuk mengatasi ribut MCO, pada waktu anda bangun di tengah malam kerana bimbangkan pinjaman perumahan anda.

Begitulah keadaannya bagi banyak orang semasa MCO. Kehidupan sering tidak dapat diramalkan, dan sementara pepatah bernasib baik untuk orang yang sudah siap, seseorang hanya dapat mempersiapkan begitu banyak untuk mengurangkan potensi risiko atau akibat buruk. Walaupun bukan MCO, ada orang dan PKS di luar sana yang terlibat dalam hutang dan memerlukan bantuan kewangan.

Berita baik dalam semua ini adalah anda tidak bersendirian, dan anda tidak perlu merasa malu atau mengerikan kerana mempunyai hutang dalam hidup anda. Sebenarnya, memandangkan persekitaran kita dan kos sara hidup yang tinggi, hutang sangat biasa berlaku, terutamanya jika anda baru sahaja membeli rumah. Yang penting ialah kemampuan anda membayar hutang tepat pada waktunya.

Walau bagaimanapun, jika anda telah berada di tempat yang sukar dan sukar untuk melunaskan hutang anda, mungkin sudah tiba masanya anda mempertimbangkan untuk menghubungi Program Pengurusan Hutang (DMP) AKPK untuk mengetahui bagaimana anda dapat menguruskan kewangan anda sebelum bermain bola salji.

DMP membantu individu yang dilanda hutang mendapatkan kembali kawalan ke atas kewangan mereka dengan bekerjasama dengan mereka untuk membuat rancangan pembayaran hutang yang diperibadikan. Pada akhirnya, tujuannya adalah untuk memastikan bahawa individu yang diliputi hutang dapat membayar pinjaman mereka dalam jangka masa yang sesingkat, terkawal, dan realistik. Untuk memenuhi syarat untuk mendapat DMP, beberapa faktor perlu diambil kira:

• Pemohon mempunyai pendapatan boleh guna bersih positif setelah pemotongan bulanan,
• Pendedahan hutang tidak melebihi RM5 juta,
• Pemohon tidak terlibat dalam tindakan undang-undang lanjutan iaitu, petisyen pemiutang,
• Pemohon belum mengisytiharkan muflis.

Dengan mengandaikan pemohon telah memenuhi kriteria di atas, mereka kemudian menjalani proses berikut untuk memenuhi syarat untuk mendapat DMP:

1. Memohon DMP dalam talian,
2. Menyiapkan sejumlah dokumentasi untuk sesi nasihat kewangan F2F,
3. Proses pemeriksaan, di mana penasihat kewangan AKPK akan mengkaji semula dokumen pengguna dengan teliti dan membuat rancangan pembayaran hutang peribadi untuk mereka,
4. AKPK kemudian akan berunding dengan bank bagi pihak pengguna untuk menyetujui rancangan pembayaran hutang yang layak,
5. Sekiranya bank bersetuju dengan rancangan pembayaran hutang seperti yang diusulkan oleh AKPK, pemohon diminta untuk membuat pembayaran kepada AKPK dalam waktu 10 hari,
6. Pemohon berjaya mendaftar ke DMP dan diberi surat tawaran sebagai bukti pendaftaran mereka,
7. Pemohon akan diminta membayar hutang mereka setiap bulan sehingga hutang tersebut diselesaikan dengan betul.

Perkara penting yang perlu dititikberatkan di sini ialah AKPK tidak mengenakan bayaran kepada individu untuk sesi nasihat kewangan mereka. Segala pembayaran yang dibuat kepada AKPK akan dibuat ke bank yang mana individu tersebut berhutang. Ini bermaksud AKPK bertanggungjawab sepenuhnya untuk membantu individu tersebut mengagihkan pembayaran pinjaman mereka secara merata dan memindahkan wang mereka ke bank masing-masing sebagai sebahagian daripada rancangan pembayaran hutang.

Walaupun hutang dalam kehidupan kita adalah normal, pasti ada individu yang prihatin tentang bagaimana DMP mungkin mempengaruhi kehidupan sosial atau profesional mereka, namun. Oleh itu, individu yang diliputi hutang mungkin senang mengetahui perkara berikut:

• AKPK tidak akan memberitahu majikan individu berkenaan dengan pendaftaran mereka ke DMP,
• Bank, bagaimanapun, memiliki hak untuk menghubungi individu tersebut walaupun mereka terdaftar di bawah DMP, walaupun tidak ada tindakan undang-undang yang akan dilakukan selagi pembayaran dilakukan tepat pada waktunya.
• Individu dibenarkan melancong ke luar negara walaupun mereka mendaftar di bawah DMP.

Selain itu, pemohon dengan pinjaman perumahan juga mungkin ingin memperhatikan institusi kewangan yang berafiliasi dengan DMP:

• Affin Bank Berhad, Affin Islamic Bank Berhad,
•  Alliance Bank Malaysia Berhad, Alliance Islamic Bank Berhad,
• AmBank (M) Berhad, AmIslamic Bank Berhad,
• Bank Islam Malaysia Berhad,
• Bank Muamalat Malaysia Berhad,
• Bank Simpanan Nasional,
• CIMB Bank Berhad, CIMB Islamic Bank Berhad,
• Hong Leong Bank Berhad, Hong Leong Islamic Bank Berhad,
• Maybank, Maybank Islamic Berhad,
• Public Bank Berhad, Public Islamic Bank Berhad,
• RHB Bank Berhad, RHB Islamic Bank Berhad,     

Oleh itu, adalah wajar jika pemohon melakukan usaha yang sewajarnya sebelum mendekati AKPK untuk mendapatkan bantuan berkaitan DMP.

Sebagai makluman terakhir, pemohon harus memperhatikan bahawa AKPK tidak memberikan sebarang bantuan kewangan, termasuk pinjaman kepada orang ramai. AKPK hanya bertanggungjawab memberikan nasihat kewangan kepada individu yang terlibat, dan bantuan kewangan dalam bentuk apa pun harus diminta daripada institusi kewangan masing-masing.

Pada penghujung hari, penting bagi kita untuk menyedari hutang dalam bentuk apa pun tidak semestinya buruk. Namun, tanpa pengawasan, ia dapat dengan cepat keluar dari kawalan dan menimbulkan beberapa akibat yang merugikan dalam hidup kita. Apabila pepatah berjalan, semakin cepat anda bertindak, semakin cepat perkara dapat diselesaikan. Dan langkah pertama untuk itu adalah mempunyai kesedaran tentang kewangan diri dan mengembangkan rasa celik kewangan.

 

Ringkasan

Walaupun masa-masa mungkin sukar dan mereka berada di sini untuk tetap, penting bagi kita untuk mengingat bahawa seseorang tidak perlu menderita kesakitan atau tidak berdaya. Dengan beralih ke AKPK untuk mendapatkan nasihat kewangan, seseorang pasti dapat mencari jalan untuk mengatasi dan menguruskan komitmen kewangan mereka, termasuk pinjaman perumahan. Ingat, masa sukar tidak bertahan, tetapi orang sukar melakukannya.

 

Soalan Lazim

Apakah perkhidmatan yang diberikan oleh AKPK kepada orang ramai?

AKPK memberikan banyak perkhidmatan kepada orang ramai untuk membantu orang menguruskan kewangan mereka dengan lebih baik. Perkhidmatan teras mereka, bagaimanapun, adalah pendidikan kewangan, khidmat nasihat kewangan dan Program Pengurusan Hutang (DMP).

Adakah AKPK mengenakan sejumlah bayaran untuk perkhidmatan mereka?

Semua kursus dan khidmat nasihat yang ditawarkan di bawah AKPK adalah percuma kecuali dinyatakan sebaliknya.

Siapa yang layak mendapat perkhidmatan AKPK?

Mana-mana individu yang berkebolehan dari mana-mana peringkat umur, bangsa atau jantina yang ingin mengetahui lebih lanjut mengenai pengurusan kewangan atau mendapatkan nasihat kewangan layak mendapat perkhidmatan AKPK.

Di mana saya boleh mendapatkan perkhidmatan AKPK?

Perkhidmatan AKPK boleh didapati di semua cawangan terletak di seluruh Malaysia. Sekiranya perkhidmatan tertentu tidak tersedia dalam bentuk ceramah atau taklimat, perkhidmatan itu akan tersedia secara dalam talian.

Adakah AKPK memberikan bantuan kewangan kepada orang ramai?

AKPK hanya memberikan nasihat kewangan dan bukan bantuan kewangan, termasuk pinjaman, kepada orang ramai. Individu yang mencari bantuan kewangan harus mengarahkan pertanyaan mereka ke institusi kewangan masing-masing atau badan lain yang relevan untuk mendapatkan bantuan selanjutnya.