Bagi kebanyakan orang, membeli harta tanah adalah impian yang menjadi kenyataan dan tonggak penting dalam hidup. Walau bagaimanapun, ia juga merupakan komitmen kewangan jangka panjang dan seseorang harus ingat bahawa pembayaran balik bulanan dapat berlangsung selama beberapa dekad. Penting untuk memperhitungkan peristiwa seperti kematian dan hilang upaya kekal yang boleh mempengaruhi kemampuan memperoleh seseorang. Itulah sebabnya satu aspek utama yang harus dipertimbangkan ketika membeli harta tanah adalah memilih insurans pinjaman perumahan yang tepat. Ini penting kerana melindungi kepentingan peminjam dan pemberi pinjaman:
Peminjam: Sekiranya berlaku keadaan yang tidak dijangka seperti peminjam meninggal dunia, hilang upaya, atau penyakit kritikal, syarikat insurans akan menjelaskan jumlah pinjaman yang belum dijelaskan. Ini akan meringankan tekanan dari keluarga terdekat daripada harus menyelesaikan baki hutang. Dengan insurans pinjaman rumah, saudara anda boleh tinggal di rumah bebas hutang. Lagipun, bukan senario yang menggembirakan untuk membiarkan saudara terdekat atau ahli keluarga tercinta menanggung hutang jika anda tidak dapat melakukannya.
Pemberi Pinjaman: Begitu juga, ia juga melindungi pemberi pinjaman sekiranya berlaku keadaan yang tidak dijangka di atas dan menghilangkan risiko pinjaman menjadi tunggakan.
Oleh itu, soalan seterusnya yang mungkin anda tanyakan adalah: apakah pilihan yang ada untuk insurans pinjaman perumahan di Malaysia dan yang paling penting, yang manakah yang tepat untuk saya?
Pertama, mari kita mulakan dengan melihat pilihan yang ada di Malaysia:
Jaminan Tempoh Pengurangan Gadai janji (MRTA)
Seperti namanya, Mortgage Reducing Term Assurance (MRTA) adalah pelan jaminan nyawa yang mempunyai jumlah penurunan yang dijamin dari masa ke masa. Contohnya, pembeli rumah membeli perlindungan MRTA berjumlah RM 350,000 dengan tempoh 25 tahun. Sekiranya sesuatu yang tidak diingini berlaku pada tahun tujuh dan tuntutan dibuat, pembayaran akan berdasarkan jumlah pinjaman yang belum dijelaskan pada masa itu, dan bukannya jumlah awal yang dilindungi sebanyak RM 350,000.
Apakah faktor-faktor dalam menentukan kos MRTA?
Selain usia anda, dua faktor lain yang menjadi faktor penting ialah jumlah pinjaman rumah dan jangka masa pinjaman anda. Walau bagaimanapun, dalam kes seseorang yang sudah didiagnosis menghidap penyakit, keseluruhan premium mungkin lebih tinggi. Dalam beberapa kes, syarikat insurans mungkin menolak polisi bergantung kepada tahap keparahan penyakit. Pemeriksaan perubatan yang dilakukan oleh doktor panel syarikat insurans diperlukan untuk menentukan ini.
Namun, dalam memilih premium MRTA, anda juga perlu mengambil kira jumlah penghasilan pendapatan di rumah anda. Sekiranya anda satu-satunya penghasil pendapatan, adalah bijaksana untuk memilih perlindungan maksimum untuk mengurangkan beban yang ditanggung oleh keluarga anda sekiranya berlaku keadaan yang tidak dijangka. Sekiranya baki pinjaman perumahan yang sebenarnya lebih tinggi daripada baki yang diproyeksikan pada masa pembayaran, keluarga terdekat tidak akan mempunyai pilihan selain membayar perbezaan ini, dan ini dapat menyebabkan beban mereka ditanggung.
Apakah pilihan pembayaran untuk MRTA?
Akan ada pembayaran sekaligus pada awal polisi anda. Jumlah ini akan bergantung pada bank dan boleh berbeza dari satu orang ke orang lain berdasarkan faktor-faktor yang dinyatakan di atas. Sekiranya anda memilih untuk memasukkan MRTA ke dalam pinjaman itu sendiri, akan dikenakan faedah yang akan bergantung pada kadar faedah yang berlaku.
Adakah MRTA boleh dipindah milik?
Malangnya, MRTA tidak boleh dipindah milik, iaitu; ia akan terikat dengan harta tanah tertentu dalam tempoh pembiayaan. Sekiranya anda memutuskan untuk membeli harta tanah lain, memindahkan polisi MTRA dari satu bank ke bank lain boleh menjadi proses yang sukar sekiranya terma dan syarat berbeza antara bank tersebut.
Nilai harta tanah baru juga merupakan faktor penting, dan jika lebih tinggi daripada liputan MRTA yang ada, mungkin merupakan idea yang lebih baik untuk membeli polisi MRTA baru sama sekali.
Siapa benefisiari?
Satu-satunya benefisiari adalah bank, dan tidak ada pihak ketiga yang akan berkongsi pembayaran. Ia juga mempunyai nilai tunai pengurangan yang secara automatik akan mencapai RM0 pada akhir tempoh pinjaman perumahan.
Ringkasnya, MRTA adalah bentuk perlindungan sekiranya sesuatu yang malang berlaku. Sekiranya berlaku tuntutan, hutang yang belum dijelaskan dengan bank akan diselesaikan, sehingga saudara terdekat dapat tinggal di rumah tanpa kerisauan untuk memenuhi pembayaran gadai janji.
Adakah MRTA wajib?
Walaupun MRTA tidak diwajibkan, bank boleh mewajibkannya sebagai salah satu syarat mereka agar pemohon mendapatkan pinjaman. Pemohon tidak perlu mencari pembekal MRTA sendiri kerana bank boleh memasukkannya sebagai sebahagian daripada proses permohonan itu sendiri untuk memudahkan pemohon.
Jaminan Tempoh Tahap Gadai janji (MLTA)
Jaminan Tempoh Tahap Gadai janji (MLTA) memberi perlindungan dan simpanan kepada peminjam. Terdapat juga beberapa polisi yang memberikan pulangan premium. Dengan polisi ini, saudara terdekat tidak hanya akan menerima hutang rumah sekiranya berlaku keadaan yang tidak diingini, tetapi mereka juga akan menerima nilai tunai untuk mengatasi mereka dengan sedikit kecairan tambahan. Nilai penyerahan wang tunai ini diperoleh daripada sebahagian premium.
Perhatikan bahawa satu perbezaan penting antara MLTA dan MRTA adalah jumlah yang dijamin untuk MLTA tetap sama, tidak seperti MRTA yang berkurang dari masa ke masa.
Apakah faktor-faktor dalam menentukan kos MLTA?
Nilai jumlah yang diinsuranskan, jangka masa polisi dan umur adalah faktor yang menentukan kos MLTA. Walau bagaimanapun, penting untuk diperhatikan bahawa kerana jumlah yang dijamin tetap tetap, ada premium yang lebih tinggi yang berkaitan dengan MLTA berbanding MRTA.
Apakah pilihan pembayaran untuk MLTA?
Pembayaran untuk MLTA boleh dibuat secara berkala, iaitu: bulanan, suku tahunan, separuh tahunan, atau bahkan setiap tahun.
Adakah MLTA boleh dipindah milik?
Ya, MLTA boleh dipindah milik, dan ciri ini menjadikannya menarik bagi pelabur harta tanah.
Siapa benefisiari?
Bank akan menerima pembayaran untuk jumlah pinjaman yang belum dijelaskan. Walau bagaimanapun, benefisiari yang dicalonkan dalam polisi juga akan menerima pembayaran tunai. Pemegang polisi boleh mencalonkan mana-mana ahli keluarga sebagai benefisiari. Polisi berkaitan pelaburan juga akan membayar pulangan pelaburan sekiranya pelaburan yang mendasari menunjukkan prestasi yang baik. Wang tambahan akan berguna bagi ahli keluarga sekiranya kejadian malang itu berlaku. Selain daripada perkara di atas, sebilangan besar polisi MLTA juga mempunyai pilihan untuk memasukkan penunggang perubatan untuk penyakit kritikal.
Adakah MLTA wajib?
Walaupun MLTA tidak wajib, ia boleh menjadi syarat yang dinyatakan oleh bank. Anda boleh membeli MTLA melalui broker insurans atau agensi di Malaysia. Penting juga untuk diperhatikan bahawa jika anda memutuskan untuk membeli MLTA di kemudian hari setelah pembelian rumah anda, anda mungkin akan membayar lebih banyak.
Takaful Tempoh Pengurangan Gadai janji (MRTT)
Mortgage Reducing Term Takaful (MRTT) menyediakan perlindungan takaful untuk pelanggan yang telah mengambil pembiayaan rumah bank Islam. Sama dengan MRTA, jumlah yang dijamin menurun dari masa ke masa sebagai cerminan pembayaran bulanan yang dibuat, dan pembayaran akan berlaku sekiranya keadaan yang tidak dijangka seperti kematian atau hilang upaya kekal total.
Apakah faktor-faktor dalam menentukan kos MRTT?
Faktor seperti usia, jumlah keseluruhan yang dilindungi, dan jangka masa perlindungan akan menentukan kos MRTT.
Apakah pilihan pembayaran untuk MRTT?
Pada permulaan perlindungan, akan ada pembayaran sekaligus yang bergantung kepada bank. Ia juga ditentukan oleh faktor-faktor seperti di atas. Sekiranya anda memilih untuk menggabungkan MRTA sebagai sebahagian daripada pembiayaan rumah, ia akan dikenakan kadar keuntungan pembiayaan tersebut.
Adakah MRTT boleh dipindah milik?
Tidak, dasar MRTT tidak boleh dipindah milik.
Siapa benefisiari?
Dalam pembayaran, satu-satunya benefisiari adalah bank, dan serupa dengan MRTA, tidak ada pihak ketiga yang akan turut serta dalam pembayaran.
Adakah MRTT wajib?
Walaupun MRTT tidak wajib, namun, perhatikan bahawa bank boleh meminta anda memiliki produk insurans hayat sebagai sebahagian daripada syarat untuk mendapatkan pembiayaan rumah.
Takaful Jangka Tahap Gadai janji (MLTT)
Takaful Jangka Masa Gadai Janji (MLTT) memberikan perlindungan dan sokongan kewangan sekiranya berlaku kematian atau hilang upaya kekal sepenuhnya. Tidak seperti MRTT, di MLTT, jumlah jaminan yang dijamin tetap sama sepanjang tempoh.
Apakah faktor-faktor dalam menentukan kos MLTT?
Sama seperti MRTT, faktor yang menentukan kos MLTT adalah seperti usia, jumlah keseluruhan yang dilindungi, dan jangka masa liputan.
Apakah pilihan pembayaran untuk MLTT?
Pilihan pembayaran adalah berkala, dan anda boleh memilih untuk membuat pembayaran bulanan, suku tahunan, separuh tahunan atau tahunan.
Adakah MLTT boleh dipindah milik?
MLTT boleh dipindah milik, menjadikannya pilihan yang ideal untuk pembeli rumah yang merupakan pelabur harta tanah.
Siapa benefisiari?
Sekiranya berlaku kematian atau hilang upaya kekal, bank akan dibayar untuk jumlah pinjaman yang belum dijelaskan. Penerima yang sebelumnya disebut dalam polisi juga akan menerima nilai tunai, dan juga rumah bebas hutang.
Adakah MRTT wajib?
Seperti halnya insurans pinjaman perumahan lain, MRTT tidak wajib. Walau bagaimanapun, pembeli rumah masa depan mesti bersedia kerana bank dapat memberikan mandat ini sebagai sebahagian daripada syarat untuk mendapatkan pembiayaan. Bagaimanapun, mereka harus berhati-hati untuk melindungi kepentingan mereka sekiranya berlaku keadaan yang tidak dijangka!
Mana pilihan terbaik untuk saya?
Setelah mendapat gambaran yang lebih mendalam mengenai pelbagai perlindungan insurans pinjaman perumahan, adakah anda sekarang tertanya-tanya: pilihan terbaik bagi saya? Perkara pertama yang mesti anda putuskan adalah jika anda lebih suka polisi konvensional, atau polisi Islam (takaful).
Lebih suka dasar konvensional daripada yang Islamik? Setelah anda memutuskan untuk mengambil jalan ini, anda boleh memilih pilihan terbaik untuk anda berdasarkan analisis di bawah:
Konvensional
wdt_ID
MRTA
MLTA
1
MRTA akan menjadi pilihan yang baik bagi mereka yang mempunyai perlindungan lain seperti insurans perubatan dan nyawa.
MLTA akan menjadi pilihan yang sesuai untuk mereka yang mempunyai sejumlah tanggungan kewangan dan ingin meninggalkan mereka dengan wang tunai pembayaran sekiranya keadaan tidak dijangka berlaku.
2
Ia juga merupakan pilihan yang bagus untuk mereka yang membeli harta tanah untuk pekerjaan jangka panjang, seperti yang boleh sukar untuk memindahkan MRTA dari satu harta kepada yang lain.
Walau bagaimanapun, premium untuk MLTA agak tinggi berbanding MRTA.
Islamik
Namun, jika anda cenderung ke arah dasar Islam, berikut adalah analisis antara kedua-dua pilihan untuk membantu anda memilih mana yang sesuai untuk anda:
wdt_ID
MRTT
MLTT
1
MRTT adalah pilihan yang baik untuk mereka hanya mencari perlindungan di kejadian kematian dan jumlah kes kecacatan kekal dan mempunyai yang lain polisi insurans seperti perubatan dan insurans hayat.
MLTT sangat sesuai untuk mereka yang tidak membayangkan diri mereka sendiri tinggal di harta tanah untuk jangka masa panjang masa, dan juga harta benda pelabur. Ini kerana MLTT mudah dipindahkan dari satu harta kepada yang lain.
2
Sekiranya berlaku kematian dan jumlahnya hilang upaya kekal, seterusnya saudara dapat menenangkan fikiran dan tinggal di harta tanah tanpa bimbang mengenai pembayaran balik bulanan sebagai pembayaran akan dibuat untuk Bank. Oleh itu, MRTT juga sesuai untuk pembeli rumah yang mencari tinggal di harta tanah untuk pekerjaan jangka panjang.
MLTT juga merupakan pilihan yang baik bagi mereka yang ingin meninggalkan mereka yang seterusnya saudara dengan wang tunai tambahan untuk membendung mereka berakhir, sekiranya berlaku kematian atau jumlah keseluruhan hilang upaya kekal.
3
Walau bagaimanapun, perhatikan bahawa premiumnya lebih tinggi berbanding MRTT.
Ringkasnya, pemilihan insurans pinjaman perumahan bergantung kepada faktor-faktor berikut:
Konvensional berbanding Islam
Adakah anda mempunyai bentuk perlindungan lain seperti perubatan atau insurans nyawa?
Berapa lama anda meramalkan tinggal di rumah baru anda (jangka pendek berbanding jangka panjang?)
Adakah tanggungan anda stabil dari segi kewangan, atau adakah mereka memerlukan sokongan tunai tambahan untuk mengatasi mereka sekiranya keadaan yang tidak dijangka berlaku mempengaruhi aliran tunai?
Sebaik sahaja anda memastikan jawapan untuk soalan di atas, memilih insurans pinjaman perumahan yang paling sesuai tidak akan menakutkan lagi! Ini akan memberi anda ketenangan untuk menikmati proses membeli rumah anda. Bagaimanapun, proses membeli harta tanah mesti dilupakan kerana ia menandakan tonggak penting dalam kehidupan seseorang dan anda seharusnya dapat menikmati prosesnya tanpa kerumitan atau kerisauan.
The maklumat di laman web ini tertakluk kepada perubahan pada bila-bila masa tanpa notis terlebih dahulu dari yang betul. Metrik kuantitatif diambil dan digunakan berdasarkan ketenangan pada masa penulisan. Walaupun pasukan yang betul mengambil ketepatan maklumat secara serius, kami tidak bertanggungjawab terhadap sebarang kerugian akibat maklumat yang salah. Maklumat yang diberikan semata-mata untuk memaklumkan kepada pengguna dan tidak dalam bentuk apa-apa tawaran atau kontrak melainkan dinyatakan sebaliknya.
