联合房屋贷款:终极指南

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联合房屋贷款

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什么是联合房屋贷款?

联合家园

联合房屋贷款是马来西亚提供的一种房屋贷款。与传统的住房贷款不同,联合住房贷款由两个或更多个人申请,并授予所有申请人的姓名。

申请成功后,申请人可以使用贷款金额以他们的名义购买房屋,成为房产的共同所有人或联名所有人。

申请人也可以称为合伙人、共同所有人和共同申请人。在马来西亚,共同所有权以共同租赁的形式运行,根据我们的国家土地法 (Kanun Tanah) 的 S343(1)(a) 的规定,每个所有者的股份将被分割并从一开始就被单独对待。国家)。

 

谁可以申请联合房屋贷款?

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只要两个或两个以上的人愿意成为贷款的一方,就可以申请联合住房贷款。联合住房贷款将显着受益于以下方面: –

  1. 结婚夫妇
  2. 未婚夫妇
  3. 未婚夫妇考虑结婚
    • 这种关系将受 1976 年《法律改革(婚姻和离婚)法》管辖
  1. 朋友们
  2. 投资伙伴

 

如何申请联名房屋贷款?

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首先要做的是为所有权制定清晰准确的法律途径。联合住房贷款在很大程度上取决于这些因素,如果发生争议或分歧,制定此类途径将非常有用。

如果可能,申请人可以就各自的所有权和职责的合法途径相互签订具有约束力的协议。

下一步是寻找合适的银行或其他提供联合住房贷款的金融机构。马来西亚提供联合住房贷款的金融机构的一些例子:

 

  1. 马来亚银行

优点

  • 灵活的还款选择
  • 灵活选择设施
  • 更高的贷款资格
  • 还款期长达35年或直至70岁,以先到者为准
  • 贷款保证金高达95%
  • 灵活调整每月还款额
  • 多种月还款方式

 

  1. 丰隆银行

优点

  • 住宅和商业物业的融资
  • 贷款保证金高达 90% 或公开市场价值,以较低者为准
  • 每月还款额的灵活性

 

其他银行如 联昌银行、大众银行和汇丰银行都提供或负担获得联合住房贷款的便利。

 

申请时需要的文件

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申请联合住房贷款所需的文件类似于传统的住房贷款。唯一的区别是贷款申请人的所有参与方都必须提交所需文件,如果一个或多个申请人无法出示所有所需文件的证明,这可能会很麻烦。

马来西亚的联合住房贷款适用于除以色列公民外的外国人。外国人有两种获得联合住房贷款的方法: –

  1. 马来西亚银行维持其存在的区域优先或私人银行业务;要么
  2. 本地优先银行或私人银行,最有可能是马来西亚银行的联营银行

联合房屋贷款所需的文件可分为三类,身份证明文件、购买证明和收入文件。

 

  1. 身份证明文件

  • 马来西亚申请人
  • 新身份证复印件(NRIC)
  • 对于外国申请人
  • 至少6个月有效期的公务护照复印件;要么
  • 申请人是马来西亚永久居民

 

  1. 购买证明

  • 对于马来西亚和外国申请人
  • 买卖协议(SPA);要么
  • 开发商预订表格

 

  1. 收入凭证

  • 应聘者
  • 最近3个月的工资单;和
  • 最新的雇员公积金 (EPF) 对帐单,或 3 个月的银行对帐单作为工资被贷记的证明
  • 委托申请人
  • 最近6个月的佣金报表;和
  • 最近 6 个月的银行对账单作为佣金被贷记的证明
  • 自雇人士
  • 商业登记文件;
  • 最近6个月的商业银行对账单;和
  • 最新的所得税付款收据(表格 B/BE)

此外,申请人还需要申报任何存款报表(如有),例如定期存款、债券或投资。

 

联合房屋贷款的优势

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  1. 更高的预算

每个房主在购买房屋时最大的困难之一是预算限制。购买者可能有足够的预算,但找不到物有所值的房产。

另一种可能的情况是,可能存在完美的房屋,但购买者没有必要的预算或没有资格获得所需的贷款金额。

通过联合房屋贷款,两个或更多人可以集中资源和财务能力购买房屋。这种资源池可以轻松克服单个买家可能面临的预算限制。

此外,财务责任和债务不落在一个买方身上;相反,负担由所有相关人员承担。这对期待他们的第一个家的夫妇大有裨益。

 

  1. 贷款审批更容易

合作伙伴的共同收入使贷款申请过程更加轻松快捷。更多的收入来源对银行来说是一个令人鼓舞的迹象,因为银行可以通过多种方式收回贷款金额。

 

  1. 较低的入门成本

也许任何购房者在购买房产时面临的最大障碍是首付,通常是所购买房产总价值的 10%。购房者往往难以拿出首付,因为 10% 的房产仍然是一笔可观的金额。

通过联合房屋贷款,所有相关个人都可以分摊首付款,有效减轻单个购买者面临的首付款负担。

联合住房贷款还可以减轻其他入门费用,例如预订费、法律费用和管理费(如果有的话)。选择联合住房贷款还可以让相关个人分担财产税、维护费和杂费,如门税、土地税和评估税。

或许入门成本的最显着优势是在购买过程中对房产征收的印花税可以由所有个人平均分摊。马来西亚征收的印花税税率如下: –

 

  • 首RM100,000 1%
  • 2% 售价 RM100,001 至 RM500,000
  • 3% 超过 RM500,000

 

以一栋价值 RM750,000 的房子为例。应用上述计算,对该物业征收的总印花税将为 RM16,500。此外,还将对贷款金额本身征收印花税。

以10%首付的价格为RM750,000的同一间房屋,RM650,000的贷款(90%贷款)将被征收总共RM3,375的印花税。因此,通过联合贷款,19,875 令吉的印花税可以由所有合伙人平均分摊和支付。

 

  1. 掩盖

而在传统的住房贷款中,所有财务责任和义务都落在独资经营者身上,并将对拖欠付款承担责任。如果独资经营者无法找到收入来支付其每月欠款,银行就没有其他人可以求助。但在联合住房贷款中,情况并非如此。

当一个合伙人在他的月度承诺中面临缺陷时,其余合伙人基本上可以为违约合伙人“覆盖”。合作伙伴可以稍后决定有问题的合作伙伴如何偿还他们的额外支出,如果存在此类条款,则可以将此类条款包含在合作伙伴之间的合同协议中。

 

  1. 承诺证明

申请联合住房贷款可以作为双方对关系承诺的证明。这在家庭环境中非常有用,尤其是对已婚或未婚夫妇。

由于住房贷款是一项长期承诺,因此可以假定联合住房贷款的合作伙伴承诺建立长期关系,至少到还款期结束。

 

联合房屋贷款的缺点

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  1. 放弃住房倡议

今天,银行和其他房地产计划提供住房计划,例如 Maybank HouzeKEY 的先租后买计划, PR1MA 和 Rumah Selangorku 的 Smart Sewa。这些举措的设想是通过帮助资金较少的首次购房者。

虽然该计划在申请时考虑了一个家庭的总收入,但该计划不提供联合住房贷款的准备金。这是因为联合住房贷款的想法是让购房者能够购买比先租后买计划更昂贵的房子。

此外,通过申请联合住房贷款,合作伙伴还必须放弃开发商提供的优惠,例如免除法律费用、免除印花税和可能对选定物业提供的回扣。联合住房贷款的合作伙伴将不得不承担这些费用并支付额外的资金。

 

  1. 放弃 RPGT 豁免

不动产收益税 (RPGT) 是对财产所有者出售财产时所获得的收益征收的税。 RPGT 豁免是对处置私人住宅的任何应课税收益的一生一次的豁免。

免税率为 RM10,000 或 10% 从应课税金额中,以较大者为准。一世如果财产转移是在家庭、丈夫-妻子、父母-子女或祖父母-孙子女内,则 RPGT 豁免为 100%。

在联合住房贷款中,合伙人将不得不放弃 RPGT 豁免,因为无法确定哪个合伙人获得最大份额的应课税收益。

如果所有合伙人都为一个人的收益征税,那也是不公平的。确定联合住房贷款中 RPGT 的困难最终导致联合住房贷款被排除在 RPGT 豁免之外。

 

  1. 所有合作伙伴必须具有可信的 CTOS/CCRIS 评级

中央信用参考信息系统 (CCRIS) 是由马来西亚国家银行信用局 (BNMCB) 创建的系统,可为潜在借款人提供标准化的信用报告。

该系统为金融机构和贷方提供了一种途径,通过参考合作伙伴记录的经济历史来评估贷款合作伙伴的信誉。 首席技术官 是马来西亚领先的信用报告机构(CRA),促进信用扩展。 如今,银行等金融机构参考贷款合作伙伴的 CCRIS 和 CTOS 评分已成为普遍做法。

在联合房屋贷款中,将审查所有合作伙伴的 CCRIS 和 CTOS 分数。如果其中一位合伙人被认为信用不佳,那么贷款合伙人很可能会被拒绝。另一个合作伙伴的 CCRIS 和 CTOS 分数就变得无关紧要了。

因此,联合住房贷款的合作伙伴在申请联合住房贷款之前必须非常谨慎,以确保各方都被认为是信誉良好的。

 

  1. 仍需担保人

与任何住房贷款一样,联合住房贷款仍然需要担保人。不止一个人负责贷款这一事实并不能否定对担保人的需求。联合房屋贷款的担保人情况更糟,因为他们将为多人提供担保。为一个人做担保人已经够痛苦了;更何况是多人的担保人。

 

  1. 意外情况

有一些不可预见的情况可能对联合住房贷款是致命的。一个这样的情况是,一对夫妻共同提供住房贷款而离婚。离婚会对联合住房贷款产生负面影响,因为双方都不想彼此束缚。

为什么一个人要为他们不再希望居住的房子按月分期付款?如果离婚是非相互的,后果会更严重,因为一方可能不想切断联合住房贷款。离婚也可能影响联合住房贷款,因为婚姻家庭可能需要子女抚养费或赡养费。

另一种常见情况是其中一个联合伙伴去世。已故合伙人的份额将无主(博纳空地)。根据继承法,幸存的伴侣和死者的近亲之间可能会发生争议。如果合伙人在他们的遗嘱中加入条款或起草一份关于如何处理已故合伙人份额的合同,这个问题就可以解决。

一个 3 问题是家庭成员之间联合住房贷款的家庭关系破裂。家庭关系可能会因小问题而意外破裂。如果这种故障能够得到解决,那么双方就可以保留他们的联合住房贷款。请记住,家庭关系破裂,尤其是在融资方面,可能需要数年时间才能解决。

4 不可预见的情况是投资伙伴之间失去信任。如果投资合伙人被认为不适合或失去了其他合伙人的信任,他或她可以被排除在与通过联合住房贷款购买的财产有关的活动中。如上所述,这种情况也可以通过在投资伙伴之间起草合同来解决。

 

发生离婚、关系破裂或协议破裂时该怎么办?

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  1. 出售物业

解决联合住房贷款合作伙伴之间冲突的最简单方法之一是出售有问题的财产并分割销售收益。如果出售财产造成损失,则合伙人将平分损失。

如果合作伙伴对联合住房贷款的贡献不均,则利润或损失的分享将有所不同。例如,如果一个人在贷款中贡献了 60%,他将获得 60% 的收益或承担 60% 所遭受的损失。

 

  1. 购买离职合伙人的股份

如果合伙人希望离开共同所有权,无论出于何种原因,其他合伙人都可以以约定的价格或财产的市场价格购买前者的份额。在两人以上的联名房屋贷款中,离开的合伙人可以将其股份平均出售给所有尚存的合伙人。

如有必要,联合住房贷款的各方可以签订合同协议,插入一项条款,要求离开合伙人在决定将其股份出售给其他合伙人之前,先提议将其股份出售给其他合伙人。 党购买者的价值。

 

  1. 将股份出售给 3 派对

希望离开共同所有权的合伙人也可以将其股份出售给 3 党购买者的价值。如果贷款期限未届满或尚未收回总应偿还金额,银行可能不会阻止此类出售。

在出售之前寻求银行的批准是可能的,但银行不太可能允许此类交易。因此,将股票出售给 3 一旦贷款结清,party 是一个可行的解决方案。

 

  1. 像往常一样保留所有权

在发生不可预见的情况时,这是一种不太可能但可能的解决方案,所涉及的合作伙伴可以像往常一样选择保留财产所有权,至少在贷款全额偿还之前。选择此解决方案可使合作伙伴免于出现一系列问题并避免法律后果。

 

  1. 法庭诉讼

如果合伙人不能在庭外解决他们的分歧,他们可以选择在法庭上解决他们的分歧。但是,合伙人必须承担在法庭上解决纠纷的法律费用,有时可能会超过所涉财产的实际价值。

 

您应该申请联合房屋贷款吗?

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这取决于个人是否准备承诺联合住房贷款。如果所涉及的个人有共同的目标,即购买房产,如果联合住房贷款是他们的最佳途径,他们就可以申请联合住房贷款。

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